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新形势下如何有效防范贸易融资风险?

类目:供应链融资 编辑:豫满全球 浏览次数:10000+ 发布时间:2016-07-26 09:10:26

本文标题:新形势下如何有效防范贸易融资风险?


新形势下如何有效防范贸易融资风险?

 时间:2016-07-26 09:07:28 作者:徐巍



前  言


       时光荏苒,贸易融资业务蓬勃发展好似昨日,如今却是山雨欲来风满楼。前后反差之大令人咋舌。但从贸易融资的设计初衷考虑,实际是为了有效的提高商品贸易的交易效率,加强各个贸易节点之间物的流转速度。所以,在本源为善的情况下,如何架构贸易融资业务的管控模式,将损害贸易融资业务良性发展的“恶”予以有效规避或控制,就成为贸易融资业务进一步发展的关键所在。本文从贸易融资管控的核心问题出发,逐步梳理风险管控理念,进而引入供应链融资模式并重新进行架构,以期文中浅薄的思考能对贸易融资业务的健康发展有所裨益。


      受国际经济形势影响,加之国内多个过剩行业拖累,国内大宗商品的贸易量不断萎缩,进而导致原本风光无限的贸易融资业务规模不断受到影响。钢铁、煤炭等金牌产品也变为无人敢于染指的“烫手山芋”,即便是能够得到银行的资金支持,往往也是规模大幅削减、授信条件日趋严格,融资客户每日也惶惶不可终日,生怕银行提前“抽贷”;而银行却也是有苦难言,对过剩行业放贷本身就受限,放款后又担心变为击鼓传花的最后一手,下决心不予续作又担心因小失大,满盘皆输。其实,钢铁、煤炭等行业的融资现状不过是贸易融资业务的一个缩影,其他非过剩行业也或多或少的存在此类问题。所以,如何重建双方的信任机制成为横亘在贸易融资业务融、贷两方之间的核心问题。从笔者看来,要破解这一难题关键再如如何将贸易本身“还本归真”。


一、还原贸易真实的重要性


       众所周知,贸易融资的基础就是贸易双方之间真实交易所产生或可能产生的商品物流和现金流,正是基于此,银行才能有机会作为金融“媒体”,辅助完成贸易双方的交易,提高贸易的效率和发生量。在贸易融资产品投放初期,由于涉及的商品价格始终处于温和上涨的态势,所以除个别恶意违约的情形外,贸易双方都能够按照银行的要求完成付货、还款。但是,我国经济逐步进入缓慢增长阶段后,产能过剩导致上游厂商倒逼经销商采购,进而致使经销商“被动”融资完成采购量,但是由于商品价格始终处于下跌区间,所以价差损失、融资成本等等因素导致不少经销商的资金链不断趋紧。更有部分经销商采用一货多押、空买空卖等方式获取银行融资,并将银行资金挪用至股市、楼市甚至用于发放高利贷,引发种种贸融乱象。


      而产生这种情况的根本原因在于原本的贸易双方已经背离了原本的初衷,而银行作为贸易外的第三方,由于信息不对称,只能从书面审核贸易背景的真实性,放款后才能逐步验证。所以,银行只有通过各种手段,事前确保贸易背景的真实性,才能更为有效的管控贸融业务风险,将银行资金用在“刀刃上”。要做到这一点,就要在现金流、物流和信息流三方面下功夫。


二、贸易融资业务管控理念设计


1
信息流控制


      笔者之所以要将信息流控制放在管控首位,最主要的原因在于目前大部分已经发生的案例都存在一个共同的特点——银行信息不对称。因此,交易信息的真实性、贸易变更后能否及时披露对银行就显得尤为重要。


1、注重与上游厂商的信息沟通,主要是深化与核心厂商的信息沟通机制和应急处理机制。在厂商许可的范围内,持续关注厂商的生产           经营、财务状况、库存状况。强化信息交换,从而对厂商端的发货履约、业务配合情况进行跟踪。同时,利用厂商的核心主导地位,提高银行对授信客户资金使用和商品销售的控制能力,发生风险时,能够在第一时间通过调剂、回购等方式实现优先处置。


2、注重与授信客户的信息沟通,主要是对授信客户以及关联企业经营状况、财务状况、对外担保状况等进行信息能够进行一揽子抓取。

       在授信调查期间已经充分了解企业生产销售周期、现金流、财务比率、已有借贷等进行充分了解后,能够在后续的贷后跟踪中,通过信息交互第一时间知晓企业的各项变化,并评估对企业经营及授信的影响。


3、注重与行业的信息沟通,主要是加深银行对授信客户所属行业的信息了解,深入了解行业自身的产品和运营特点、盈利模式和利润平衡点,紧密贴合行业内交易价格。并通过与行业内其它客户的交流对未来的变化进行预判。


2
现金流控制


       现金流对贸易融资客户的重要性不言而喻,市场信息只有在及时、充足的现金支持下,才有可能将商机转化为实际交易。而对于银行来讲,现金的安全性是首要控制目标,所以银行需要通过多种途径来验证每次交易的真实性,审核完毕后才能将资金受托支付。那么,对现金流的控制理念和手段,会直接影响到贸易融资业务的发展,如果能够理顺关系,在充分考虑客户的需求的前提下,确保资金的良性监控,那么“双赢”的局面不日可期。因此,在实现贸易融资业务中信贷资金的全流程管理的过程中,只要确保信贷资金仅限于在贸易中循环而不流出体外,且贸易全程“可视”,将极大的提高客户所提供的贸易背景可信度,从而简化审批环节和流程,提高审批效率,并有效遏制空买空卖的情况发生。


3
物流控制


      物流环节是完成贸易的最后一个重要环节,在一手“交钱”的前提下,如有快捷的“交货”,是实现下一手贸易,获取利润的基本前提。因此,在现货交易中,要提高物流的流转速度,就要确保物流企业与生产商、销售商和银行之间信息交互的无缝对接。首先,物流商在接单后能够第一时间实现商品数量、质量和预计到货时间的披露,并不断更新货物到达地的变化,以便于银行和授信客户能够更为经济的做好接货的准备。其次,由于有了物流信息的实时更新,也为贸易商提供了一个信息交流平台,进而将转手贸易的时间大大缩短,同时也便于厂商和银行及时知晓并审核贸易的执行,也避免了因发货、收货不清晰而导致厂商、银行、物流商、贸易商之间的权责不清。


三、贸易融资业务管控模式设计


       因此,要实现贸易金融与实体经济的紧密联系,把物流、现金流和信息流三方放在一个平台当中进行扁平化管理的目标,就要在现有已经建成的线上供应链业务基础上,积极运用大数据、云服务、手机客户端等新技术、新流程充分延伸线上供应链业务的外延,逐步实现24小时T+0服务。在做好线上架构的同时,与之相配套的线下风险管控体系也需要一同建立,确保资金流向和回款来源,提高风险管理的前瞻性和预判性,实现风控的全流程管理。为此,笔者认为通过以下方式进行架构:


1
做好线上化设计与延伸


1、扩大线上供应链架构设计,建立全链条上线


      除了包含原有的厂商、经销商、物流商、银行之外,还扩展至整条贸易链,将原料销售商、商品二次销售商、终端销售商、增值服务商等进行适度的融入,把原有的1+N贸易模式变更为N+N+N模式。最终将线上供应链建立成为整个产业的金融服务链,将金融支持渗透到生产、贸易的各个节点当中,实现对实体经济发展的助力。


2、有效实现信息共享,建立“贸融朋友圈”


      在贸融业务中,信息就是商机,特别是在这个数据横流的时代,如果能够建立一个获取真实、有效的贸易信息渠道,对于经销商来说会显得弥足珍贵。这就需要在信息共享的同时,建立信息等级制和许可制度。也就是在用户设立初期,就要明确可以共享哪些信息,可以与谁共享信息,同时需要承诺对共享的信息真实性负责。


3、延长在线时间,提高审批效率


      由于商品贸易交易时间的不确定性,所以线上供应链业务的在线时间可以参考“理财夜市”的经验,开发APP软件功能,利用手机、Ipad等手持移动设备,通过短信验证、动态支付码等方式确保身份的真实性,逐步延长线上供应链的在线时间,最终实现24小时在线。同时,在拥有线上实名验证和信息共享的基础上,线上审批效率也能够得以提高。同时在审批模式上,也可以设定更为灵活的模式。


2
做好线下的风险管控架构


1、建立线上供应链风险承担机制


        一方面,需要明确线上供应链业务中各参与者所享有的权利和义务,建立一整套的法律合同进行约束,特别是需要明晰出现违约时,每个主体应当承担的责任范围。另一方面,可以根据不同的评级结果,建立风险保证金池的模式,每个成员均按照自身的资产规模和评级记过,缴纳一定比例的风险保证金,当出现违约无法偿还时,先扣除自缴部分,然后对于公共部分进行比例扣缴。


2、建立线上供应链风险管理机制


       利用线上供应链业务披露的财务和经营信息,预先设定系统内各项操作环节的预警阈值,确保出现突破阀值的情形将延缓或停止资金的使用,从而间接的影响上游厂商和经销商的经营策略,实现对企业库存、财务和市场计划的柔性管理,优化决策流程。


3、建立应急处理机制


        确保预警信息的迅速化解,是维护线上供应链业务良性运转的基础。所以应当与经销商、物流商以及核心厂商共同建立应急处理机制,特别是出现价格大幅下跌、物流遇阻、质量、数量无法达成一致等与贸易活动息息相关的问题,应当提前建立各项应预案,而且该预案的执行已经得到了各方的认可和同意,以保证预案实施的流畅性。


4、运用期货贸易有效缓释风险


       目前在大宗商品价格波动下降的形式下,线上供应链业务可以有效利用期货贸易能够缓释价格风险的特点,建立与各期交所、期货商的有效对接,将现货业务与期货交易有效结合,提前锁定交易价格,降低自身贸易的风险性。


结  语


       在线供应链金融是信息化条件下实体经济与金融服务的最佳结合点和最佳推进载体。也是金融业创新发展的新蓝海和制高点,是实体经济发展的金翅膀。通过这些年的时间,我相信随着业界的不断推动,在线供应链金融将获得更为深层的发展。更大程度的贡献于我国经济的转型升级。也将继续引领信息化条件下的产融创新。




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